说到保险，很多人的想法是：保险会赔两个东西，这个不会赔，那个不会赔。为什么保险在中国的名声这么差？

看看下面的数据：

中国银监会官网数据显示，2018年，保险消费者投诉量大幅增长，收到寿险公司纠纷近1.7万件。

投诉主要反映夸大保险责任或收益、未明确告知保险期限及不按时缴费后果、未充分告知终止损失及到期缴费期限、虚假宣传等问题。

2019年，保险消费投诉量近9万件，主要反映夸大保险责任或收益、未充分告知终止损失和到期缴费年限、承诺不确定利益的收益保障等问题。

其中，2019年全年，全国所有寿险公司万份保单的行业投诉率中位数仅为0.62/万。也就是说，如果以60岁时每年重疾发生率为2%作为平均值，每年一万份保单就有200次理赔。

在这200起索赔中，大约有0.6起投诉。粗略翻译，每年重疾险理赔投诉率，行业中位数水平约为0.3%，即每100起理赔，估计会有0.3起左右的投诉。

从这个角度来说，无论是1万份保单0.6理赔还是1.0理赔，都是极小概率事件，一般不会出现保险公司恶意拒赔的情况。

所以保险纠纷的问题主要出在买卖环节。

现实中很多人不知道怎么买保险，要么就是买了一堆没用的搭配浪费钱，要么就是买了周围人买的发现不适合自己，要么就是被朋友熟人忽悠买了不适合自己的产品。这导致随着行业的发展，投诉和纠纷的数量越来越多。

那么，如何购买保险呢？如何避免踩坑，用最少的钱买到性价比最高的保险？

今天为大家整理了13个必备的防坑指南，可以避免踩80%的坑。

1、 最基本的保障需求：意外险、百万医疗险、重疾险、寿险

如果是中年，可以先搭配这四种，最基本的保障就齐全了。不要什么类型都买一堆，很多重复没用，浪费钱。

2、 分清保障和理财

保险最基本的功能是保障。虽然分红型和理财型保险很多，但是不要相信在保障的同时，理财就是保障，理财就是理财。最好分开买。

3、保险的正确购买顺序

先给大人买保险，再给老人或小孩买保险，保护好自己才能更好的保护家人。

4、买重疾险的四大注意点

a、选择“消费型”而不是“退货型”

“返还型”重疾险就是那种保障你不生病，不生病就退钱的那种。听起来很不错。其实羊毛出在羊身上，因为“返还型”保费高，保额低。有业内人士直言，返还型保险实际上可以看作是保险公司在消费型产品费率的基础上收取额外的一部分费用，返还一部分几十年的投资收益。如果以复利计算，对应的投资回报就不一样了。

b、不要刻意追求多种疾病。

任何一份重疾保险都至少涵盖25种常见重疾，这些重疾已经占到重疾发生率的95%以上。那些宣传“80种保险，100种保险”的都是噱头(除非不增加保费，是加分项)。

c、越早买越好。

重疾险很重要，保费也是最贵的。建议优先购买，因为年纪大了买不了，年纪越大保费越贵。30岁时的保费比25岁时贵很多。

d、可以同时购买多份。

重疾险理赔时，是一次性赔付(满足保障范围内相关疾病理赔标准)。比如你买了50万的保险，一次性给你50万。你可以把这50万用于康复，弥补重大疾病带来的收入不足。而且还可以添加理赔，买不同的重疾保险没有这种限制

医保理赔的时候是先垫付医药费，之后才能报销。大部分是一年期消费，理赔率有限，一般每年免赔额1万，续保没有保障。现在市面上能保证最长6年续保的产品少之又少。这也是保额几百万的医保保费只有几百元的原因。

5、医疗险是报销型不是给付型

家庭中收入最高的人必须购买人寿保险。寿险主要是家庭责任的体现，为家庭支柱购买，以覆盖房贷、子女抚养教育、养老、配偶生活等家庭债务带来的风险。

6、家庭支柱要买寿险

人寿保险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险是指在一段时间内的买卖。我们一生中最沉重的负担是从孩子出生到孩子大学毕业。这个时候上有老人，下有小人，还有房贷。压力非常大。从年龄上看，大多数人在30岁到55岁之间，处于负担最重的时期。这个时候适合买定期寿险，因为定期寿险的价格比终身寿险便宜很多，性价比高。

7、负担最重的时间段内买定期寿险

如果遇到业务员让你给孩子买寿险，直接拒绝。不管他的目的是什么，可以肯定的是他没有站在消费者的角度考虑过。孩子最大的保护就是父母。想象一下，如果他们的父母不幸倒下。孩子的保险谁来出？孩子完全没有必要买寿险。

8、不用给孩子买寿险

意外险不需要买长期险。相反，一年一次更好，因为可以及时换到最好的产品。我觉得这个今年不行，明年可以再买一个。

10、高净值人群可以买分红险或万能险

保险除了保障功能，还有强制储蓄作用，比如，我是一个商人，需要考虑长远的风险问题，为了防止未来生意不好做，趁现在生意特别好的时候，有钱的时候，我就可以出一大笔钱，买分红险和万能险，用复利和时间去产生效益，缴个几年的费用，以后可以给孩子用作教育金，或者自己养老，还可以用保险和信托叠加的方式实现财富的安全传承，这样既可以防止下一代败家，还可以避税、避债。

11、保险公司不会无故拒赔

多数拒赔是因为用户没如实告知既往病史、带病投保。所以买保险前一定要先看清合同后再投保。如果你没时间或没耐心，就重点看“保险责任”和“除外责任”这两块，因为一份保险最核心的内容都在那两个里面了。

12、买大公司和买小公司一样

大保险公司的产品不一定就都好，小保险公司的产品不一定就都不好。只有适合自己的才是最好的。不用担心小公司会倒闭，保险公司都是有牌照的，就算倒闭的话，也会有相关机构负责接管，而且保险公司成立门槛非常高，注册资金一般以亿为单位。

13、线上购买与线下购买一样

依据《中华人民共和国电子签名法》，电子保单与纸质保单有同等法律效力，均可作为理赔的依据。线上销售只是保险公司顺应互联网保险时代的发展，而且互联网保险以后只会越来越来普遍。

写在最后：

首先，在买保险之前，我们得接受一个事实：保险是一种消费，是花钱购买一份受法律保护的风险转嫁契约，是一种建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。虽然我们看不见，摸不着保障，但它实实在在地存在着，因此并不存在“不出险就白买保险”这一说法。因为你在花钱的这段时间里享受了风险转移的保证，它是一种无形的商品。

其次，保险的另一大魅力在于“杠杆”功能，即以有限的支出，利用杠杆优势将最大的风险转移的功能。一边是投保人支出的保费，另一边是保险公司约定的保额，前者与后者之间，就构建出程度不一的杠杆比。以尽量低的保费撬动尽量高的保额是最理想的高杠杆状态。当然，金融产品的杠杆效果高低与风险大小成正比，保险也不例外。

最后，保险的真谛就在于累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体。每个人都是付出者，但同时也是受益者。只有通过每个个体的保费付出，在遭遇事故时，个体才都能得到及时的救助。因此，保险实际上是一种消费，需要付出一定成本。即便是返还型保险，在考虑通胀、保费复利增值等多种因素下，也不存在完全意义上“有事大额理赔、无事全额返还”的“美事”。

毋庸置疑，随着社会竞争压力增大，如今每个人肩上的负担及责任也在逐渐加重。特别是“顶梁柱”们，他们是家庭中经济压力及健康压力相对都较大的重要成员。

对于普通人来说，如果想要有效降低意外、疾病以及事业危机可能带来的风险，以及这些危机对家庭财务造成的毁灭性打击，那么除了提升自身的竞争力以及健康水平之外，就只剩下商业保险了。虽然它不能帮助我们完全避开人生的风险，但至少能保障我们在风险发生后获得一定的经济补偿以及“重启”生活的基础能力。