作者：刘茜，中国信息新动力数字金融研究院研究员。

随着C端客户需求的逐渐多样化，银行加快了利用信息技术重塑业务模式的步伐，以达到精准获客、留住客户的目的。其中，手机APP作为银行与客户链接的核心渠道，是业务流程的主要入口和场景交互的主要阵地，也成为银行零售数字化的重要方向之一。

多家银行加速升级手机银行

2022年，多家银行围绕生态建设，以提升客户体验、强化服务效率为原则，以差异化服务为策略，迭代手机银行。数据显示，截至2022年12月，手机银行APP版本迭代次数共计529次，其中国有银行、工行、中行、建行、邮储、农行迭代次数分别为18次、14次、9次、8次、5次；股份制银行中，华夏、兴业、浦发、平安手机银行的App迭代次数较多，分别为20次、16次、15次、15次，广发、中信、民生的迭代次数在7-11次左右。

其中，据不完全统计，2022年第四季度，共有工商银行等5家国有银行、招商银行等3家国有银行、江苏银行等2家城商行从养老金融、财富管理、场景建设等方面升级个人手机银行。

中国银行：搭建公益、生活、财富管理、综合金融场景数字化平台

中行手机APP 8.0版本推出铁路e卡通、个人养老服务区、“薪管家”区、新市民服务区、“美丽乡村”版，涵盖多项生活服务，涵盖16大类400余项生活服务，深化跨境、教育、体育、银发四大场景衍生活动，优先推出70款金融产品。此外，新版本强化了数字财富管理功能，搭建了全新的财富管理平台，入驻30家知名金融机构。

邮储银行：以客户为中心，以科技为引领，以数据为驱动，不断丰富场景

邮储银行手机APP 8.0版本在原有版本的基础上，更新了六大版本，分别是大印版、三农版、青春版。升级全景账户，解锁多场景，强化资产保护，服务消费全旅程，深化陪伴成长服务，为全行6亿多客户打造数字化智能服务新体验。

工商银行：以数字金融新基建为定位，加快手机银行从服务渠道向经营平台转变

工行完成了8.0版本和海外手机银行7.0版本的升级，重点是轻量化改进。通过7大类、38个栏目、100多个常用功能的“精装修”，核心高频交易响应效率提升20%以上。

同时，工行手机App 8.0版本推出了新的财富专区，并根据不同客户群体的特点推出了特别版专区。最终以手机银行为抓手，承载全行客户管理、业务管理、数据管理，全面推进零售数字化转型。通过自有与开放的融合，线上线下的融合发展，构建开放智能的数字金融新生态。

农业银行：提供“金融+生活”的综合服务

农行手机App8.0专注于财富金融、优惠生活条件、便民利民、乡村振兴等。并深耕衣食住行娱乐学习等高频生活场景，推出城市区域，主打本地化特色服务。为4.6亿注册客户提供“金融生活”综合服务。

交通银行：提供智能、个性、便捷、轻松的产品/服务及有温度的金融关怀

从客户旅程出发，基于“易”的设计原则，交行手机App7.0丰富场景应用，打造“云上交行”线上网点，推出养老专区，致力于打造差异化一站式智慧金融服务平台。

招商银行：以沉浸式陪伴为目标进行升级，聚焦大财富管理

招行手机App11.0在原有“树资产配置服务”体系的基础上，引入客户风险偏好因素和市场调研，推出“五星选择”、伴侣服务全面升级、“个人养老账户”、“老账户”。

光大银行：进一步打财富管理开放生态平台，构建财富“+”平台

光大银行手机App10.0升级了理财、基金、ins等核心财富渠道

广发银行手机银行8.0致力于更智能的财富管理、更丰富的服务场景、更自由的无限链接。其中，智慧着重于智慧和智能的转化，实现财富管理咨询服务的专业陪伴；普惠专注于生活场景的不断丰富，实现线上服务便民利民。无界专注云频道通感升级，实现指尖上无界万千美好的连接。

广发银行：以“智慧+”“普惠+”“无界+”理念推动数智转型全面提升

江苏银行手机银行10.0致力于打造一站式金融服务平台。在功能层面，升级了页面的视觉风格和重点金融板块的功能体验，不断引入更多的泛金融和生活服务场景，构建线上生活服务圈，推出“关爱版”，帮助老年人跨越数字鸿沟。

江苏银行：全面焕新理财、基金、信用卡、存款、私行5大板块

烟台

手机银行升级整体呈现客户经营“四化”趋势

各家银行在持续迭代手机银行的路程中，呈现“四化”趋势：

场景丰富化：各行在不断深入高频生活缴费等应用场景的同时，拓展服务半径，围绕教育、政务等领域，不断完善金融生态圈；

服务轻量化：以工行、交行为例，以轻量化提升为目标，对手机银行功能进行“减法”升级，整合功能，为用户提供更简洁、更实用的服务；

客群细分化：为满足用户个性化需求，各行皆根据自身特色，推出针对不同客群的服务版本。除各行特色化客群外，养老版成为各行手机银行升级重点方向之一；

功能智能化：各行持续推出以人工智能等信息技术为支撑的智能功能，例如中小行重点推出语音交互等功能，大行重点推出财富管理智能投研等功能。

神州信息发布的数字人“小信”嵌入神州信息最新版的个人手机银行APP产品中，可在客户使用过程中按需提供服务，为客户提供金融资讯播报、生活管家、财富助手、无障碍服务等多种服务模式，提供全流程的智能化、场景化的客户旅程服务，以及智能、有温度的引导服务。有效协助银行通过实现功能智能化，服务好最终用户，提升用户体验。

手机银行活跃度下滑，MAU转化为AUM将成为下个发力点

然而，作为流量入口的手机银行获得“流量”却未成功“留量”。根据《2022中国数字金融调查报告》数据显示，手机银行2021年用户比例为81%，2022年提升了5%；但使用频率有所下降，每周至少使用一次的用户为43.1%，较2021年下降8.4%。

其次，从MAU整体趋势分析，在流量见顶的后互联网时代，2022年4季度手机银行的MAU虽有增长，但增长率较从前有所变缓。

因此，如何将“流量”变“留量”、从MAU向AUM的过渡转化成为各行零售数字化转型的重要命题。

私人银行作为财富管理为核心方向，是银行零售业务主要利润来源。如平安银行的私人银行业务为2021年零售AUM贡献了50%的增量。再以AUM增长最高的农行为例，在持续强化私行客户营销服务，启动私行业务“展翼计划”的战略的背景下，其私行客户2022年6月的AUM高达2.06万亿，较去年增长12.35%，在各行中，AUM增长率同样位于榜首。因此，如何管理、营销、服务财富/私行客户便将成为提升AUM的重要方向。

未来，银行将持续升维手机App，构建数字化银行新生态

在数字化时代，手机银行将持续纵深推进，成为零售数字化转型的核心引擎。银行将聚焦生态构建、渠道整合、AUM提升等方向，精细化升级手机App，为零售客户提供更深入、更便捷、更全面的金融服务。

免责声明：本文为转载内容，不代表红周刊立场，亦不构成投资建议。