近两年，随着各行业经济下行，银行存款利率降低，越来越多的人开始关注具有理财功能和长期收益的金融保险。

理财型保险有两种：年金保险和增额终身寿险。

但是很多朋友不知道这两种理财型保险的区别，或者不知道自己适合哪种产品。

今天爸爸就为你分析一下：

什么是年金保险和增加终身寿险年金保险和增加终身寿险年金保险和增加终身寿险有什么区别？如何选择

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什么是年金险和增额终身寿险

所谓年金保险，通俗地说就是投保人一次性或分期定时交保险费，在到达约定时间后，保险公司定期给予被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。

比如，A先生从30岁开始，连续5年每年向保险公司缴纳10万元；由于A先生60岁退休，保险公司每年会给他5万元保险金，直至其身故。

年金保险一般有两种：纯年金保险和万能年金。

纯年金保险的收益和领取时间都是白纸黑字写在合同里的，所以它的保单利益也是100%确定的。

万能年金可以看作是纯年金保险的万能账户。

其特点是纯年金保险仍有明确的固定收益；同时，纯年金保险产生的收益会转入保底但利率不确定的万能账户进行二次计息，有机会获得更高的收益。

2、增额终身寿险

增量型终身寿险是从传统终身寿险衍生出来的新险种。

在传统的终身寿险中，保险范围是固定的。比如你买了100万的保额，被保险人身故或者全残就能获得100万的赔偿。

增加的终身寿险的保险范围将随着时间的推移以复利继续增加，直到终身。

在保费相同的前提下，增额终身寿险的初始保额低于传统终身寿险。

但它的优势在于，增长利率固定且为复利形式，后期能攀升到比较高的数额。

同时，在保障期内，可通过增保提高保额和收益，通过减保和提现灵活收取保单现金价值。没取出来的钱还能继续复利增值。

更重要的是，增加的终身寿险现金价值也比较高，即使后期退保提现，也能获得不错的收益。

得益于它的这些特点，增额终身寿除了能够用来进行养老储蓄外，也可以进行资产规划，实现多种用途。

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年金险和增额终身寿险有什么不同？

（1）保障责任不同

终身寿险增加了被保险人的身故，但由于其现金价值较高，其主要功能仍是理财。

而年金保险以被保险人的生存为前提，更倾向于强制储蓄。

以一定的利率锁定长期收益，未来有稳定的现金流，保障老人的生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标，比如准备教育基金，创业等。

（2）保险金领取条件不同

一般情况下，终身寿险在被保险人有生之年是不能直接领取保险金的。

一般来说，投保后，除非身故或全残，否则投保人不会主动退钱。

相反，我们应该通过减少或退保来提取部分/全部保险金。

年金保险在投保时就约定了领取时间，大部分可以终身保障。合同规定的时间一到，只要被保险人一直活着，这份保单就会在固定的时间自愿返还固定的保险费。

（3）灵活度

终身寿险在增额方面更加灵活。

可以通过减保或退保的方式提现，提现的时间和金额取决于被保险人。

年金保险只能在固定期限内缴纳，投保人不得随意领取。

（4）收益的确定性

对于增加的终身寿险，保证利率和收益会直接写进合同，这是完全确定的。

在年金保险中，纯年金保险的收益是固定的，万能年金保险的保证利率是固定的

与年金保险相比，其最大的特点是支持保险的加减法，尤其是保额的减少，大大提高了产品的灵活性。

1、先看和泰增多多

42岁，儿子上大学，他通过减保险的方式，每年从现金价值中拿出2万作为儿子的教育费用，剩下的钱留在保单里产生收益。

50岁的时候，儿子结婚，他拿出20万作为结婚的钱。

这是经典的减保方式，如下图。

(泰国增加多种收入示范)

举个例子，假如王先生30岁时投保了和泰增多多，每年投保5万，投保10年。

就像图中的例子，从70岁到75岁每年取出5万元作为养老补充。

而如果王先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，那么保险公司就会按照规定给到受益人一定额度的身故金。

例如图中活到90岁，那么受益人还能领到1624454元的身故金。

从王先生的例子中就可以看出，增额终身寿可以通过加保增加保额和提升收益，通过减保和退保进行资金使用，最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。

在这种规则下，可以让资产得到最大限度地利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。

2、再看横琴臻享一生

一款用来储备养老金的年金险。

同样以王先生为例，30岁投保，每年投入5万，连续投入10年，总共50万。

他可以选择在60岁、65岁或70岁开始按年或按月固定领取年金。

假如60岁开始领取：

（臻享一生收益演示）

可以看到，从60岁开始，王先生每年可以领取年金67550元，活到多少岁领到多少岁。

到90岁时，王先生一共能领取年金2094050元；此时如果选择退保，也还能获得233750元的现金价值。

而如果还没到领取时间，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，贷出现金价值的80%左右；或者通过退保一次性取出现金价值。

不过，年金险前期的现金价值比较低，前期退保一般都会有亏损。

另外，你可能发现，臻享一生可以保证领取20年，这也是很多年金险的亮点。

例如从60岁开始领，那么可以保证被保人领到80岁，假如被保人在保证期间身故，保险公司也会将20年内保证领取而未领到的年金给到受益人。

也有部分产品会规定，保证领取期过后身故不再赔付，这就使得它们不像增额终身寿险那样具备后期的财富传承功能。

通过比较可以发现：

像和泰增多多这样的增额终身寿产品，更加注重灵活性，给到投保人更多的资金利用空间，一定程度上可以实现现金流的规划

也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。

而像横琴臻享一生这样的年金险，更强调为了某个确定的目标，例如攒一笔养老金，或者存一笔教育金，这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。

例如确保被保人在老年阶段有一笔稳定的现金流，提升养老质量。

我们可以结合自己的实际需求，对险种和产品进行选择。

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写在最后

对家庭资产的配置，不能只追求高收益，因为它们往往也会面临很高的亏损风险。

而比起冒着高风险追求高收益，保本增值在资产配置中的优先级更高。

有了稳定的收益，确保稳定的生活质量，才会有承担高收益产品风险的基础。

所以大家在配置好保障保险后，如果还有多余的资金，可以优先考虑理财型保险，给自己和家人一份看得见的保障。

至于到底选择哪一种理财保险，主要还是看自己的资金使用需求。

如果有配置需求，也可以“私信”奶爸，奶爸一对一解答！