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保险=保命+守财

一年一度的母亲节即将到来。提前祝天下所有超人妈妈永远幸福、美丽、健康、快乐！“可以美如花，挣钱养家”是现代女性的写照。最近很多小姐姐都在问我怎么选保险，怎么避坑。

什么是保险？保险的作用是什么？买保险的意义是什么？

作为一名来自保险公司的独立经纪人，写过很多测评软文，开过很多线下讲座和直播。我认为这样做可以让每个人都了解怎么买保险比较划算，懂得避开保险的坑.

但是最近一个朋友说：你这些保险内容实在太多了，专业又难消化，对于非保险专业人士，谁又能搞得清楚呢？.

这使我决定重新组织并以我近年在总结出来，用简单生动的道理让大家了解并理解保险，更能运用保险工具实现保命守财的目标做的家庭保险服务案例为例。让我们见见M242原则.

来源：网络

M原则

说到底，保险就是解决钱的问题！

为什么首先提到“钱”？保险本质是一种金融工具，买保险是为了获得应对风险的经济能力直截了当地说，保险是为了钱。那些重疾、意外等风险，其实给家庭带来的是财务风险。如果出了问题，这些财务风险会转嫁给保险公司，保险公司会赔付一大笔钱，这样家庭经济才不会崩溃。这就是保险的意义。为什么保险公司能背这个锅？因为保险公司在银监会有足够的还款准备金托管，随时准备支付。

两大风险

我之前说过，买保险是为了获得应对风险的经济能力！

我们在日常生活中会遇到哪些风险？

主要有两种：

人身风险：包括疾病风险和意外风险(主要是因治疗、疗养和因病不能上班而造成的收入损失)。资金风险：包含了长期无钱可花的风险(主要是子女教育、养老需求等。).疾病和意外人身风险很直接，会需要治疗的医药费，生病的康复费，照顾病人的护理费，以及可能出现的死亡和失去家庭经济支柱的后果。比如张小姐开电瓶车不小心摔倒，头部严重受伤，需要住院治疗(医药费)。同时，张小姐的丈夫要照顾她三个月(收入损失)，张小姐治疗基本痊愈后还要继续在家休息半年(收入损失)。

资金风险就有点复杂了：目前有钱，但是怕资产随着通货膨胀贬值(这时候保险可以起到对冲货币贬值和保值的作用)。也有目前存不下钱的，怕以后没钱处理养老、子女教育等问题。

资金在保险中的作用是保值和小幅增值。拿保险和收入比是不合适的。保险做的是硬核防御。

保命的四大保险

先说保命险。解决人身风险的保险有：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。

就个人风险(疾病和事故)的主要组成部分而言：

因疾病或意外导致收入中断/维持和康复等需要治疗/无法工作的费用，——通过【终身重疾保险】获得一笔可自由支配的款项；

疾病或事故导致养家糊口的人死亡或完全残疾。——通过【定期寿险】获得一笔钱给家庭，延续家庭经济支柱的经济责任；

因疾病或意外导致的医疗费用通过【医保】报销；

事故导致的残疾——通过意外保险获得残疾赔偿。

因此，疾病和意外带来的财务风险可以通过终身重疾保险、定期寿险、医疗保险和意外伤害保险这四个险种来对抗。

最后提醒大家：

以上四个险种，个人保险一定要选择市面上的优秀产品。不要幻想买个保险套餐就能包含最好的寿险意外险重疾险。这种把几个保险打包成一个保险来卖的保险，就是典型的捆绑保险，买了就会掉坑。

让钱生钱的两大保险

在.之后

都可以通过锁定安全、有保障、稳定的增额终身险、年金万能险,来解决，为钱生钱省钱增值，以后有钱花。

每个家庭成员都得配置六大保险吗？答案是不用。建议大家：孩子的基础保障只需要买3种即可：终身重疾险+小额医疗险+理财型保险

没必要买寿险，因为孩子不会给家庭带来经济收入；

大人是赚钱的家庭经济支柱，因此两大险种务必配置：终身重疾险+终身增寿险，理由前面分析过了。此外，理财险也一定得买点，放眼未来。在此基础之上，还想增加保障的，可选医疗险+意外险。老人一般需要买2种：医疗险+意外险，重疾险一般超过55岁就不建议投保了，价格高昂甚至会保费倒挂。老人不买寿险的原因和孩子一样，老人一般不会给家庭做出收入贡献，没必要买寿险。

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最后总结一下

M：钱，买保险是获得应对风险的经济能力，也就是为了钱；

2：一定要保障的两类风险：人身风险（疾病、意外）、资金风险（通胀贬值、未来没钱解决养老和子女教育等问题）；

4：能够解决人身风险的四大险种：终身重疾险、定期寿险、医疗险、意外险（注意要选分开单独买）；

2：能够解决资金风险的两大险种：增额终身寿险、年金万能险，每个家庭成员都可以买。

一直以来，保险的信息不对称问题非常严重，买错保险的现象非常普遍，造成这一情况主要有两方面原因：

原因一：保险信息获得渠道不专业不科学

很多人都是通过身边亲戚朋友同事了解到保险，说的人未必专业，听的人更会误解，不专业不科学的信息传递，要么夸大其词，要么恶意贬低，以讹传讹不利于保险正面客观的宣传。

原因二：保险从业人员理念水平参差不齐

为数不少的保险代理人，受制于公司管理激励和自身职业素养，热衷于卖产品冲业绩，罔顾投保人利益，为完成指标不惜误导忽悠客户，给保险行业抹黑，让公众寒心。

我深耕保险行业的初心，就是为了解决大家“想买保险，又害怕保险”的选择难题，做忠于客户利益的专业保险顾问。

END