《中国保险报》 8月14日发表文章。

本文通过统计超过97%的消费者都可以获得理赔，且大、中、小公司并无显著区别.主要企业的索赔数量、限额、金额、赔率等信息

同时强调，对于未能获得赔偿的消费者，理赔报告显示"多为投保前疾病未如实告知"等.并提醒消费者，投保前一定要仔细阅读保险说明书和免责条款！

《吐槽保险公司理赔慢、难？保险理赔半年数据告诉你，97%可获赔》上半年保险公司理赔情况说明

一、什么是健康告知？

而对投保人而言，诚信主要包括如实告知和保证。

《中国保险报》第十六条规定，订立保险合同时，保险人对保险标的或者被保险人提出询问的，投保人应当如实告知。

如果违背了事实呢？根据不同情况有三种处理方式：

保险公司故意不履行如实告知义务的，有权不承担赔偿责任，不退还保险费。保险公司因重大过失未如实告知的，有权不承担赔偿责任，但应退还保险费。其他情形导致不能说真话的，应当根据实际情况和两年不可抗辩条款进行抗辩。未如实告知投保情况。

说白了，保险公司应该知道它投保的‘标的物(人或物)’的基本情况。

财产险，被保险人需要提供投保财产清单、设备清单、消防状况等资料。必要时，保险公司会派人到现场进行风险调查。但对于寿险，目前保险公司常用的方法是询问被保险人的病情。

在投保告知中，一般会询问被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等。告知方式为：询问告知，有限告知。's简单的理解就是问什么说什么，以及不问不说。

保险告知最重要的是关于健康查询。很多文章也提到了健康告知的重要性。

每个寿险产品，除了一些意外险，都会有健康告知。

我们在投保的时候，无论是投资哪家公司的产品，选择谁作为我们的服务人员，认真阅读健康告知书，如实填写都是非常必要的。

保险产品的本质是一份合同，最终的执行是白纸黑字，其中健康告知也是合同的一部分。当我们签订合同时，作为被保险人，我们有义务仔细阅读合同的内容。

作为客户，我不是医学生，也看不懂健康告知上的医学术语，但我不希望以后出现纠纷。我该怎么通知你？

二、健康告知应注意的侧重点

不同的产品，健康告知的标准差别很大。那么，我们就来详细解读一下需要告知的几个关键方面：

1、身高、体重

身高体重是大部分公司都会问的问题之一。一个人的身体质量指数指数可以通过被保险人的身高和体重来计算。

注：体重指数(身体质量指数)=体重(单位Kg)/身高的平方(单位m)，这是国际上常用的衡量人体胖瘦程度和是否健康的标准。

对应于身体质量指数的重量范围

肥胖会增加糖尿病、高血压、心脑血管疾病的风险，体检常伴有高血脂、脂肪肝。所以，当被保险人超重时，投保时一定要慎重。

有一些保险产品的健康建议不问身高体重，对轻度肥胖的人会更友好。这对于一些健康的"胖子"来说，是一个福利,如果你只是肥胖，没有其他疾病，优先选择这类产品是最好的选择。

2、门诊、检查异常及住院记录

在健康告知中，会查询客户的病历和检查记录，但严格和宽松的标准差距很大。

两种产品健康告知的比较

我们选择保费规模排名前两位的中国平安和中国人寿进行比较。

门诊：一年内平安无事，多做了手术和药物治疗；郭守问三个月内是否接受医生的诊断、检查和治疗。健康异常：平安询问3年内体检异常情况；国寿询问一年内体检异常情况。住院记录：要求的是五年内。两者相比，平安福的健康信息稍微严格一些。

另外，关于x光、超声波、CT、核磁共振、心电图、胃镜、肠镜等内镜、病理活检、血检、尿检等检查，有的保险公司会问五年内有无异常，有的会问两年内有无异常。

而且，不同的产品问这个问题的方式也不一样。

以上是非常友好的提问方式。建议在需要告知之前，对异常情况进行随访、复查和进一步检查。如果不是，就不说了。

这是比较正常的提问方式。如果检查结果异常，需要告知并提供诊断报告。

这个问题很严格。简直

现在线上有很多互联网产品，只问到2年内的检查异常，甚至有些产品不问是否有体检异常，只问明确的疾病，这样对于平时有体检异常但是没有确诊某种疾病的客户来说，就非常合适了。

3、既往病史

既往病史，每家公司都会问到。需要注意的是，这个并不受时间限制。通常的问法是"您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？"

那么，只要患过问到的疾病，就需要和保险公司说明。基本会问到人体各个器官、血液、循环、泌尿系统等等，同样，每家公司问法不一，有健康异常的客户需要十分注意。

除上述几项以外，健康告知问到的方面还有很多，常见的比如吸烟、饮酒、危险运动、身体不适等等，有些产品还会有针对女性、儿童的专门询问。

三、健康告知，是否可以抱有侥幸心理？

有不少人会说，健康告知问的这么仔细，那没有几个人能完全符合的。

的确，现在的生活和饮食习惯，很多疾病都年轻化了。但不符合健康告知不代表不能投，我们提交相应的检查报告给保险公司进行核保，仍然有获得标体承保的可能。即便是加费或者责任除外承保，也比没有保障要好得多。

但如果故意隐瞒重要的疾病，现在的医疗数据不断完善，社保信息也在推进全国联网，一张身份证可以查出很多就医信息，门诊记录得保留至少15年，住院记录得保留至少30年，故意隐瞒的病情，尤其是门急诊住院记录，很容易就会被调查出来。

因此，大家切不可抱有侥幸心理隐瞒重要病情，买保险本来就是为了买个安心，如果买回来之后还成天提心吊胆的，那可就得不偿失了。我相信谁都不希望因为不如实告知的问题，而成为那拒赔的3%吧？

作为普通客户，我们自然不可能去学很多核保知识、自己去做健康告知对比。不过我们要明白，不管你投哪家公司的哪款产品，都要认真阅读健康告知，并且如实回答。如果在投保之前，业务员没有拿出健康告知来给你解读一下，直接PASS！

绝大多数业务员也不具备医学知识，也的人甚至看不懂健康告知上的那些医学名词，更不懂引导你如何告知。所以在选择保险服务人员的时候，要关注TA的专业性，而不是光看关系如何、是否有礼品返佣等等，关注一下自己的健康状况是否符合健康告知要求，确保以后不会出现理赔纠纷才是重点。

而作为一名保险从业人员，有基本的核保知识，可以针对客户的实际情况选择适合的产品，这是专业表现之一。