1、包括意外医疗责任：

其实意外险不仅仅是意外身故的保障，还包括身故、伤残、医疗，其实是一个组合，应该是三者缺一不可的组合。

由于意外死亡的概率远小于意外伤害，保险公司在确定意外险价格时也非常重视意外医疗责任。而我们消费者，在意外伤害之后，最大的需求无非就是医药费赔偿。

其实意外医疗的保额不是很高，10000-20000元就差不多了，因为如果超出这个额度治疗不好可能要住院，所以这个要有笔者之前说的住院医疗保险来保障，不要想意外险。

要看意外险，有的产品还有住院津贴或者住院保险费。其对应的收益是，保险公司会为被保险人每住院一天赔付几百元，以弥补住院期间的收入损失。这可以说是锦上添花，因为也会相应提高保费，所以这个功能可有可无。如果你觉得溢价还可以，可以接受这个功能。如果你觉得加了这个功能后保费太高，那就不要用这个功能了。

2、意外险的保额应该足够高：

其实意外死亡的比例并不高，不到20%。同样的保额和意外险因为比例低，保费远远低于定期寿险。因为发生概率低，保险公司会定一个低价格。

买意外险的时候要尽可能配置足够的意外险保障，100万的保障在一线城市并不算高。提醒大家注意保险的具体条款。有的保险产品打着“百万意外险”的旗号，价格很低。你看保险条款会发现，它的“百万”可能由10万份普通意外身故和100万份航空意外身故组成。

航空意外身故的概率很小，所以100万的航空意外险其实花不了多少钱，而相对概率高的一般身故险只保10万，所以整个产品价格可以很低，但实际作用非常有限。这种产品大家还是慎重购买，或者直接淘汰。

3、不同的人选择不同：

比如对于职场年轻人来说，意外险对于意外身故要有足够高的保额，这样万一身故，会给家里留下一大笔钱弥补损失，另外还要保证有钱治疗意外，所以意外医疗也比较重要。

但对于老人或孩子来说，意外身故的保障要轻于意外医疗，因为他们不是家庭的顶梁柱，不是家庭经济的主要支柱，主要关注意外医疗。

4.保证期一年足够了：

其实意外险多是一年买的，保险公司设计为短期，方便每年根据事故发生的概率进行价格计算和调整。所以每年的意外险产品都有很大不同。可能去年买的意外险今年跟不上时代了。这时候随便挑一家公司买就行了。

意外险不同于其他重疾险和医疗险，没有等待期，可以无缝衔接，可以说是意外险的优势之一。