金融机构数字化转型将主要呈现三个特点：线上营销成为主流，科技能力是支撑，数据建模是工具。

第一，线上获客和营销成为主流。

疫情期间，银行可以通过丰富自己的线上平台，低成本获取客户。

以招聘行为为例，通过招行A和掌上生活A两个线上平台，探索构建数字化获客模式，通过联合营销、场景营销、自媒体粉丝营销等社会化营销方式，创造新的获客增长点。

截至2019年底，两个A的月活跃用户达到1.02亿，比年初增长25.6%。

第二，科技能力是数字化转型的关键支撑。

"未来，技术是唯一可能颠覆商业银行商业模式的力量& quot已成为行业共识，各金融机构已将探索数字化商业模式作为下半年转型的主要方向。

例如，近年来，全牌照金融集团中国平安利用科技手段，全面提升核心金融业务的端到端服务。

在业务效率上，打造AI零售银行全面赋能银行销售、风控、运营、管理全流程；在运营流程方面，利用领先技术全面优化改造财务流程，提升运营效率，优化客户体验。

第三，数据建模是数字化转型的有效工具。

在国家相关部门对个人信息安全监管越来越严格的背景下，如何平衡推荐效果的提升和用户数据隐私的保护非常重要。

微众银行在这方面已经走在了前面，例如，它首次通过机器学习技术开发了& quotfederatedaitetechnologyenabler & quot；模型，有效地解决了这个问题。

在微众的联邦推荐模型中，针对不同的推荐场景设计了加密数据模型，将金融机构自身数据和丰富的第三方数据联合建模，在保证用户隐私的同时，实现了对用户理财产品的高效推荐，实现了& quot促销& quot的用户。