来源：封面新闻

蒋璟璟

最近“提前还房贷”的热度又起来了。网友戏称年轻人“报复性”还房贷，银行着急。相应的，银行还款的门槛也大大提高了。比如还贷需要额外罚息，网上预约还贷比抢春运抢高铁票还难。部分地区银行干脆关闭网上预约通道，只能线下预约。但是，即使是线下预约，借款人也经常会遇到额度已满或者要排队几个月的情况。原因是前面排队的人太多，银行审批的手续慢。(钱江晚报)

现阶段很多城市首套房贷利率已经回调。因此，一些现有抵押贷款和新抵押贷款之间的利差过大。这种现象反馈到大众心理层面，就是现有按揭贷款的客户对“利息贵”的感受更强烈。受此影响，为了所谓的“更划算”，很多人都选择了“提前还房贷”，只求“无债一身轻”，早点把事情搞定。

需要注意的是，即使现有房贷的利率高于新房贷。但从绝对值来看，房贷的利率整体上并不贵，几乎是普通人能拿到的最便宜的信贷产品之一，尤其是和消费贷款相比。但在“报复性房贷还款”的情绪化浪潮中，这种明显的“资金成本优势”却被忽略了。在社交媒体和短视频中，在一些网络名人博主的叙事口径中，“提前还房贷”被说成是稳赚不赔，实际上模糊了相对成本和相对收益的概念。

从近几年的大趋势来看，居民“降信贷、降杠杆”的趋势越来越明显。这其实是一种与金融体系“宽信贷”的政策方向和经济努力回归扩张区间的周期错配。除了“提前房贷还款”的浪潮，另一个更值得关注的指标是“超额储蓄”:根据中国人民银行公布的数据，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，居民存款增加17.84万亿元，较2021年全年水平增加7.94万亿元。另一方面，前——的储蓄意愿很大程度上是因为投资意愿和消费意愿的减弱。

有钱了自然会想着先把房贷还了，这符合中国人勤俭持家的高尚传统。但是，提前还贷的钱多了，必然意味着投资和再生产的资金少了。这未必是激活整个经济生态循环，实现个人财富保值增值的最高效选项。很多人直言投资收益比不上房贷利率，所以选择提前还贷。但所谓的投资从来都是单独的实践，这取决于我们的投资知识、投资纪律和投资逻辑。提前还贷容易，但提高投资能力和投资收益显然要困难得多。选择一条容易的路必然会付出相应的代价。