1月5日央行、银监会宣布建立首个住房贷款利率政策动态调整机制后，多地已下调首套房贷利率。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等约30个城市下调首套房贷利率。中指院监测显示，已有超过20个城市将首套房贷利率下调至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，广东珠海四大国有银行首套房贷利率最低可执行3.7%。

首套房利率持续下行，不少处于“围城”中的购房者开始试图抓住低利率窗口，选择提前还款；与此同时，“降低股票房贷利率”的呼声也越来越高。

很多网友在领导留言板上提出“降低股票房贷利率”的建议时，也会描述自己的生活状况、家庭开支、工作压力，直言“不想降到3.8，但希望降下来，多想想民生”。

据九拍新闻报道，2月2日，河南省郑州市财政部门工作人员表示，会及时了解实际情况并反馈，但能做的也就这么多。利率的调整取决于中国人民银行。

当天下午，记者联系中国人民银行，接线人员回应称，并未收到“降低现有房贷利率”的相关通知，目前仍以合同约定为准。有什么建议或者意见可以留言。

提前还贷人数猛增，排队要等3个月

据《中国银行保险报》报道，重庆的陈女士元旦后直接到当地贷款银行网点，成功预约提前还房贷，但她的还款期被安排在几个月后。“1月份预约的话，只能4月份还。聊胜于无。”

据财联社1月19日报道，从北京多家银行了解到，提前还房贷的客户很多，需要提前一个月申请。有银行表示，预约提前还房贷的还款时间已经排到了5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要支付违约金。

据第一财经报道，在各种社交平台上，关于如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为减少月供和缩短使用寿命两种方式。程序员小津分享了他根据算法计算出的“最优方案”。他认为“最优”有两种解释。一种想要最低的总利息。在这种情况下，平均资本可以选择提前偿还贷款，以减少年限。另一个“最好”是在还本金的同时平衡风险，适合等额本息提前还款，减少月供。然后在资金充足的情况下继续提前还款。

问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：“春节前拿到年终奖，当时打开股票App，累计收益-40%；点开银行App，基金累计收益-20%，理财产品年化收益2%。点击房贷计算器提前还款10万可以省下9万利息，然后我会果断选择申请提前还款。”

图片来源：国家商报刘摄

事实上，从2022年下半年开始，很多银行提前还房贷的门槛都在提高。广东省城市规划院住房政策研究中心首席研究员李近日也表示，房贷是银行最好的资产之一。银行通过存款利率和理财产品筹集成本较低的资金，然后做房贷业务，是重要的盈利渠道。如果夏娃

第二，过去很多购房者可以用理财产生的收益来还房贷，这比提前还房贷要有利得多。但是现在情况不同了。普益标准数据显示，截至2022年12月底，近三个月全市场开放式固定收益类理财产品平均年化收益率为-1.28%，环比下降2.16%；近一年平均收益率为2.11%，环比下降0.75%。随着债市企稳，银行理财收益逐渐回升。

“降低存量房贷利率”呼声高涨：

我们真的很不容易

与此同时，降低股票房贷利率的呼声也越来越强烈。

在河南郑州新郑市的领导留言里，有网友留言是这样的：“6.125的时候，浮动利率太高了。经过这几年疫情的影响，我相信大部分人对于房贷的压力是最大的，花费也是最大的。政府能否与当地银行部门沟通，降低原贷款利率并给予适当优惠？现在买房基准下调20个基点，不仅是为了促进市场的购买，也是为了给之前买房的人优惠政策。”

留言板给出的官方回复是“所有现有房贷客户均以当时的贷款合同利率为准。如果合同利率是浮动的(LPR加减点)，每年1月1日调整，那么2023年利率将下降0.35个百分点(因为2022年五年期LPR将下降0.35个百分点)，客户将享受利率下降带来的好处。”。

在置顶新闻“我要@领导”政论平台上，也有网友评论：“春节后多个城市下调首套房贷利率下限，郑州作为年后首个下调房贷利率的城市，首套房贷利率下调至3.8%。真的很羡慕也很恭喜现在的刚需购房者。他们还购买第一套刚需住房。他们比一两年前买房的我们能省不少钱。”

这个网络

平台回复：“经平台向中国邮政储蓄银行了解：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”

据经济观察报报道，上述情况并非少数，人民网领导留言板上，自2022年年初以来，来自全国各省市有关呼吁降低存量房贷款利率的留言超过70条，购房时间多在2019年-2021年期间，加点多超过100个基点，贷款年利率多在6%以上。

一位2021年在郑州购房的购房者表示，当时其贷款利率在6.125%，这意味着100万元的贷款每月月供为7222元，而按照当前郑州首套房贷款3.8%的利率，月供不到6000元，两者的利息总额相差超过30万元。

“存量房房贷利率加点重新调整可能性不大。”一名上海四大行某支行信贷负责人分析，银行的营收压力会非常大。

报道称，实际上，中国曾经出现过存量房贷利率下调的先例。2008年10月，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍；最低首付款比例调整为20％。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。

“但从实际操作的层面考虑，现存存量房贷规模已经超过50万亿，是2008年的十几倍。调整存量利率，意味着一些银行可能需要再对征信进行核查，这也是一个巨大的工作量。”上述负责人表示。

专家：下调存在一定难度

媒体：建议加快出台相关举措

经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

据中国记协网，经济日报是国务院举办、中宣部领导和管理的以经济报道为主的综合性报纸。

光大证券首席金融业分析师王一峰表示，受疫情持续影响，部分居民资产负债表受损，高利率按揭一方面降低了居民资产负债表的安全性，另一方面也不利于消费的恢复。通过下调存量房贷利率，从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，具有一定现实意义。且存量按揭贷款的降息，一定程度上也有助于缓解贷款早偿压力，进而促进按揭贷款平稳增长，甚至能够促进住房销售尽快复苏。

但他同时表示，从现实操作的角度来说，存量房利率下调存在一定难度。首先，各个城市目前利率不统一，如果要降，怎么降是个问题，以及可能还要与贷款人签订补充合同。最后，降低存量房利率还可能会影响到银行自身经营的稳定性。

编辑|何小桃张锦河李泽东杜恒峰

校对|卢祥勇

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