作者| 妖旻 出品| 消费金融频道

自日借贷内部测试信用卡套现后，蚂蚁消费金融又有了新举措。消费金融频道发现，最近在淘宝购物时，各种信用卡分期付款方案都有，而且还提供免息服务。

花盆排在第三，几乎看不见了

事实上，这并不是用户第一次在淘宝上使用信用卡购买商品，只是之前的方式比较繁琐。

最多支持12次无息分期付款

去年6月，花呗上线花呗分期产品，淘宝开始分期入驻。淘宝分期不再是华北的专利。

用户在使用保利分期付款方式购买产品时，需要在保利分期下提前绑定信用卡，然后选择分期付款方式。使用信用卡分期付款产品的效果，可以通过使用保利分期付款下的保利分期付款来实现。

不过，从近期的运营情况来看，华白似乎并不满足于此前动作的流媒体效果。因此，光棍节前夕，淘宝不仅在支持信用卡分期付款的产品下直接推荐信用卡分期付款，还提供多种免息优惠，将客户“推”到银行信用卡。

据不完全统计，目前支持分期付款的信用卡有建设银行、招商银行、交通银行、平安银行、中信银行、浦发银行等多家大银行，且大多支持3 - 12不等的免息分期付款，这是一个非常活跃的活动。

用户在选择产品时，可以选择支持信用卡分期付款的产品，向下滑动“立即购买”界面找到分期付款，然后选择信用卡分期付款。所有合格的天猫和淘宝产品都可以使用。

虽然华百分期与信用卡支持的免息分期数量相同，但并不是第一，而是排在招商银行信用卡和交通银行信用卡之后的第三位。我们都知道，排名越高，使用的可能性就越大。华柏此举意味着，它希望更多的人在使用分期付款功能时优先使用信用卡。

目前，支付宝正在测试信用卡提现功能。如果该功能正式上线，则意味着支付宝也将面临大规模分流。我在“消费金融频道”测试信用卡提现功能时，发现该功能分为“月返”和“月返”两种提现模式。月返目前是免佣金的，利率和使用银行自有APP提现差不多，月返需要支付佣金。

其实，花贝和家贝最近的两次调整，本质上都是部分转向提供借贷服务，也就是提供流量和开放渠道。对于蚂蚁来说，一方面丰富了自己的产品体系，增加了产品的多样性，赚取了服务费。这也是为了尽快遵守而必须做出的让步。

遵守规定的优惠

去年4月，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证监会、国家外汇管理局等金融监管部门再次联合约谈蚂蚁集团，随后与腾讯控股、多罗曼金融等13家互联网金融平台进行了对话。从那时起，互联网金融开始了一轮大整顿。

蚂蚁消费金融已获批开业。根据整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业后6个月内完成花呗和借呗的品牌整改。整改完成后，花呗将成为蚂蚁消费金融的独家消费信贷产品。其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息发放的消费信贷，将不再标注花呗名称。

蚂蚁消费金融成立一年多来，主要工作是快速消化此前蚂蚁小贷和蚂蚁商城小贷中符合监管规定的消费信贷业务。

截至2020年6月底，花呗借呗的整体规模为1.7万亿元。有专业人士表示，蚂蚁消费金融需要510亿元左右的注册资本才能撬动这部分股票。目前，蚂蚁消费金融注册资本只有80亿，与这个数字相去甚远，蚂蚁此前曾宣布将注册资本提升至300亿，但随着订户的退出，此次增资已经流产。

不能通过资本扩张，蚂蚁消费金融只能减少新增增量来减轻消化压力。目前，蚂蚁消费金融通过两种方式降低新增贷款金额。一方面，今年以来，部分用户出现了花贷金额不同程度的减少，甚至有借款用户表示，还完借款后，借款就停止了。

另一方面，引入其他资金来缓解压力。降低限额只是暂时的举措。如果大量用户的借款分期需求长期得不到满足，很容易流失用户，不利于蚂蚁消费金融的可持续发展。

在借款方面，蚂蚁消费金融通过信用卡提现等功能覆盖有借款需求的用户，并可通过提供助贷赚取服务费。就花呗而言，除了优先推广赊购产品外，花呗另一主要资产来源淘宝直接支持信用卡分期付款，确实可以分流一部分需求。

每年9月，淘宝的光棍节活动开始升温。淘宝和蚂蚁花呗在这个时候做这个调整，可能是为了减少花呗的新使用量，保证活动的顺利进行。