2014年6月18日，支付宝在首届中国城建信息技术产品博览会上发布了“未来公交”计划，从交通领域拥抱NFC支付。

然而，三年后，蚂蚁金服对媒体表示，扫码支付将完全取代NFC成为城市交通支付方案。随后，国内各大城市都掀起了一波扫码打车热潮，NFC支付的所有优势场景都被扫码支付攻击。

NFC支付发展难，一个要归咎于硬件

从目前国内移动支付技术普及程度来看，NFC支付不如扫码支付。去市场买菜的人会通过扫码支付，而很多自称新中产的小白领还不知道NFC支付是什么。

事实上，NFC支付在中国已经使用了近10年，比扫码支付的发展要长得多。在技术上，NFC支付是千禧年的技术代表，而二维码，则是上世纪八九十年代的产物。NFC支付在时间和技术上不输，产业链上各利益相关者的厮杀是NFC支付没有完善的主要原因。

支付宝NFC项目负责人曹寅写道：

NFC产业链过长，整合难度巨大。在整个生态系统中，有NFC芯片厂、安防芯片厂、手机厂、TSM平台、一体卡公司、系统集成商、卡组织或行业监管机构、POS终端厂，以及支付宝钱包等大型入口。这意味着，让用户在不知情的情况下将手机“变成”各种卡使用，作为支付宝钱包这样的一体化角色，必须实现产业链各方的无缝合作，平衡各方利益相关者，同时也要创造一种全新的商业模式。

从曹银对NFC支付产业链的描述中，我们不难发现，除了支付宝这样的互联网巨头，产业链中还涉及到传统的移动运营商、卡机构/银行、手机厂商。

战斗的核心是对单个芯片的控制，即SE安全组件。SE安全元素保存敏感信息，包括财务帐户，并且是整个支付过程中最重要的部分。除了最新的NFC+HCE，之前包括NFC在内的移动支付方案都需要SE安全元素(带有加密逻辑电路的芯片)。所有人都想控制SE。谁控制了移动平台，谁就将主导移动交易产生的收入。

在近十年的NFC支付商业化中，各个巨头都试图用不同的方案来控制SE组件。让我们来看看这些巨头是如何决一死战的：

由移动运营商主导的全SIM卡计划

SIM全卡方案，顾名思义，就是将所有RF组件和SE组件集成到SIM卡中，只需要一张SIM卡就可以实现移动支付，无需其他修改。也就是说，你去移动营业所办一张支付SIM卡。早在2008年，中国移动就率先推出全SIM卡方案，作为标准的射频SIM卡。

对于运营商来说，全SIM卡是最稳健、最有利可图的解决方案。从卡片营销，到交易平台运维，再到客户服务，所有环节都可以由运营商掌握，运营商自然占了收入的大头。

但运营商，尤其是中国移动，搞错了一个数字：支付频率标准。当时，该政策没有明确规定支付通信使用的频率，运营商和银联在采用标准的问题上存在分歧。例如，中国移动的主要RF-SIM使用2.4GHz频率，这在当时是一项重大创新。银联和银行在移动支付业务上选择继承传统，保持银行业通用的13.56MHz标准。

中国移动的2.4GHz具有信号穿透、传输距离远的优势，而银联银行的13.56MHz具有“银行标准、通用”的价格。双方都不愿在通信标准上让步。对于中国移动来说，它正在用自己的方式瓜分移动支付这块蛋糕。对银联来说，稳定是根本。保留13.56MHz是为了保留设备改造的成本。

这场标准之争持续了两到三年，最终央行在2012年底发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，确认了13.56MHz NFC的地位。本文彻底“埋没”了移动射频sim卡，在射频sim卡上的投资基本白费。在这个拼爹的年代，中招还有些稚嫩。

银联银行主导的nfc -SWP计划

所谓NFC- swp解决方案是将SE安全组件集成到SIM卡中，但支付通信是由手机的NFC模块完成的。这时，你需要一张新的SIM卡和一部支持nfc的手机。

在通信标准争论之后，运营商和银联开始合作提出NFC-SWP解决方案。NFC-SWP与其说是运营商与银联妥协的产物，不如说是在银联给运营商开发全SIM卡的希望落空后迈出的一步。虽然SE安全组件仍然集成在SIM卡中，但在业务分工上，银联/银行显然占据上风——支付业务由银联银行控制，而通信运营商更多地负责终端和SIM卡的硬件营销。

在掌控之中，你不会就这么离开。银联在移动支付领域的主导地位得到了中国央行的大力支持。央行对银联的支持，更多是考虑到移动支付发展前景的不确定性。这无疑是央行向银联/银行——“稳步发展移动支付”释放的信号。众所周知，金融业的发展速度很慢，加上央行的Buff，在三到两年内，银联旗下的NFC支付不可能形成规模。

银联还需要解决终端设备短缺的问题。中国移动之所以迈出这么大的一步来发展SIM卡，很大的原因是SIM卡不用担心移动终端。如果不是因为政策倾斜，运营商可能会统治当时的移动支付世界。

在NFC-SWP中，没有足够的终端，再好的技术也无法传播。在这个方案链中，手机厂商只推销硬件和软件。撇开厂商与银联的技术差异不谈，仅增加NFC模块的成本就足以让手机厂商考虑是否帮助银联。毕竟，手机厂商与银联的关系不如运营商之间的关系那么密切。运营商可以向手机制造商提供补贴。银联能给什么？

NFC全终端方案由手机厂商主导

简单来说，NFC全终端方案就是将SE安全组件直接集成到手机中，利用手机内置的NFC模块实现移动支付。不用换卡就可以在手机上完成支付。华为Mate9系列是该NFC全终端方案的终端代表。

随着互联网的起飞，移动运营商衰落，手机制造商乘着智能浪潮崭露头角。手机厂商做了这么多年的产业链小弟，自然也想做大哥。因此，由于技术限制而被忽视的NFC全终端方案得到了重视。幸运的是，此时产业链上游的元器件厂商已经羽翼丰满，因此NFC全终端方案的实施是可行的。

作为国内领先的NFC全终端解决方案制造商，华为的NFC全终端手机在支付安全方面做得相当不错。2016年，华为Mate9系列发布，内置的inSE安全组件将NFC全终端解决方案的安全性提升到了金融层面。Mate9的inSE安全组件获得了央行和银联的双重认证。再加上指纹识别和可信的操作环境，Mate9的NFC支付安全性不亚于前两种模式。

如果说之前是技术限制了NFC全终端解决方案的想象力，那么近年来技术的蓬勃发展，让手机厂商看到了NFC全终端解决方案的新玩法。一些手机厂商试图通过控制SE的力量来吸引用户，这自然导致了他们自己的互联网金融业务。一些制造商大概是对运营商和银联感到愤怒，在控制了SE之后，阻止了NFC-SWP模式。运营商和银联也非常愤怒。

要真正主导NFC支付，有许多问题需要解决。如芯片标准不一致、终端设备不兼容、支付平台不统一等。还有消费者的意愿和线下商家的合作。许多问题需要各方参与和合作。毕竟，有不止一家手机制造商对开发NFC支付感兴趣。没有合作，很难形成规模。

从各方轮番主导的方案来看，期望一个参与者成为曹寅所说的“一体化角色”显然是不现实的。在这场将决定胜负的战斗中，会有任何妥协或让步吗？因此，NFC支付扭转局面的唯一希望是一种不会引发纠纷的技术。

欠费闲鱼翻身，银联要勇气

一种不会引发战争的技术？嗯，确实有。

2014年，NFC论坛与Google、Visa、MasterCard等合作，推广了一种新的NFC支付技术——NFC HCE主机卡仿真技术。

NFC -hce技术可以理解为手机终端只需要有NFC模块，配合支付应用就可以实现移动支付。SIM卡或手机内部的SE安全组件被云替换，关键交易信息存储在云中。这时，只要你的手机有NFC功能，下载一个app就可以支付了。

对银联来说，NFC-HCE是天赐之福。它可以结束SE组件之争，垄断nfc支付的权力，与当时正在成为趋势的扫码支付竞争。因此，到2014年底，银联已经推出了NFC-HCE，这是一个很好的把握时间。

另外，由于NFC-HCE方案在开户、后台、清算等一系列交易流程上与银行卡基本一致，所以主管非常满意，而且NFC-HCE方案也是绿色环保的。

不幸的是，当NFC-HCE被引入时，它在中国陷入了手机性价比之战。各大互联网手机品牌基于“低成本、高性能”的原则开发旗舰手机。一些不重要的组件自然被保存下来，NFC组件就是其中之一。旗舰机是如此，更不用提千元机市场竞争的日趋激烈。NFC手机的数量是银联面临的另一个障碍。

看到NFC支付的衰落，苹果打算在2016年与银联合作，推动Apple Pay进入中国，这给了NFC支付一个生存的机会。Apple Pay在用户中掀起了一波近距离通信(NFC)支付热潮，其他手机制造商也有兴趣效仿。

经历跌宕起伏的银联正在全力推广NFC-HCE计划，银行也在积极向用户推广flash支付应用。自2017年11月“云闪付”APP上线满月以来，用户数增长约67%，日活跃用户数增长150.8%，日均交易额增长179.3%。而最近一次更新的微信，小程序开通了NFC- hce功能，并推出了NFC公交卡小程序，似乎有意与NFC支付并肩而行。NFC支付真的要滚了。

能转身，那么还有赢的机会吗？

虽然手机仍是主流的交互终端，但NFC支付仍有机会凭借新技术夺回市场。在完成nfc功能的普及后，用户必然会转向这种更快更安全的支付方式。

但手机的“主流”地位还能维持多久呢？AR、MR持续升温，微软、谷歌、苹果等巨头开发新终端的消息不断流出。许多kol预测，未来将是智能眼镜的世界……没有手机作为载体，NFC支付这种需要超近距离接触的支付方式还有什么空间？

但是基于炒作和预言的争论有点流氓的味道。如果有更多的尖端终端出现，NFC支付成为移动支付行业的主导并非没有可能。那一天会到来吗？